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Un crédit renouvelable, un prêt personnel et peut-être un crédit immobilier en cours simultanément : quand la capacité de remboursement est limitée, savoir lequel cibler en priorité fait une vraie différence sur le coût total payé. La règle la plus efficace reste simple, même si elle n’est pas toujours la plus intuitive.
À retenir : rembourser en priorité le crédit au taux d’intérêt le plus élevé minimise le coût total payé sur l’ensemble de vos crédits.
Pourquoi le taux d’intérêt est le critère le plus important
Chaque euro remboursé sur un crédit évite de payer les intérêts qui continueraient à courir sur cette somme. Plus le taux d’intérêt du crédit est élevé, plus chaque euro remboursé en priorité sur ce crédit fait économiser d’intérêts futurs. À l’inverse, se concentrer sur un crédit à faible taux, même si son solde restant est plus petit, laisse courir des intérêts plus coûteux sur les autres crédits en parallèle.
Concrètement, un crédit renouvelable, souvent assorti d’un taux élevé, coûte généralement bien plus cher en intérêts qu’un crédit immobilier à taux modéré, même si le solde restant dû du crédit immobilier est plus important en valeur absolue.
Deux méthodes pour rembourser plusieurs crédits
| Méthode | Principe | Avantage | Inconvénient |
|---|---|---|---|
| Taux le plus élevé d’abord | Cibler le crédit le plus coûteux en intérêts | Coût total minimal | Moins motivant si ce crédit a un solde important |
| Boule de neige (plus petit solde d’abord) | Cibler le crédit avec le plus petit montant restant | Victoires rapides, motivation | Coût total légèrement plus élevé |
La méthode du taux le plus élevé reste la plus rationnelle sur le plan strictement financier. La méthode de la boule de neige peut néanmoins convenir à ceux qui ont besoin de résultats visibles rapidement pour rester motivés dans leur effort de remboursement, au prix d’un coût total légèrement supérieur.
À retenir : la méthode la plus efficace financièrement n’est pas toujours la plus facile à tenir psychologiquement, le choix dépend aussi de votre propre discipline budgétaire.
La méthode pour appliquer ce principe
- Listez tous vos crédits en cours, avec pour chacun le solde restant dû et le taux d’intérêt annuel appliqué.
- Classez-les du taux le plus élevé au plus faible, indépendamment du montant restant dû.
- Continuez à payer les mensualités minimales sur tous les crédits, pour éviter tout incident de paiement.
- Affectez tout montant disponible en plus au remboursement anticipé du crédit ayant le taux le plus élevé.
- Une fois ce crédit soldé, reportez l’effort sur le crédit ayant désormais le taux le plus élevé parmi ceux restants, et ainsi de suite.
Vérifier les conditions avant de rembourser par anticipation
Avant de rembourser un crédit par anticipation, vérifiez les conditions prévues au contrat : certains crédits immobiliers prévoient des indemnités de remboursement anticipé, généralement plafonnées, qui peuvent réduire l’intérêt de l’opération selon le montant concerné. Les crédits à la consommation sont, en général, plus souples sur ce point, mais mieux vaut toujours vérifier avant d’agir.
Rembourser ou épargner : comment arbitrer
Face à une somme disponible, la question se pose souvent entre rembourser un crédit par anticipation ou la placer sur une épargne. La règle générale reste simple : si le taux du crédit dépasse le rendement net de l’épargne disponible, rembourser le crédit est financièrement plus avantageux. C’est presque toujours le cas face à un crédit renouvelable ou un crédit à la consommation à taux élevé, comparé au rendement d’un Livret A ou d’une épargne de précaution classique. Gardez toutefois une épargne de précaution minimale disponible avant de tout consacrer au remboursement anticipé, pour ne pas devoir souscrire un nouveau crédit au moindre imprévu.
Cette logique de coût du crédit rejoint d’ailleurs directement les mécanismes évoqués dans notre article sur le taux d’usure, qui encadre justement le TAEG maximum autorisé selon les catégories de prêts.
Les erreurs à éviter
- Rembourser en priorité le crédit avec le plus petit solde, sans tenir compte du taux d’intérêt réellement appliqué.
- Rembourser un crédit par anticipation sans avoir vérifié les indemnités éventuelles prévues au contrat.
- Épuiser toute son épargne de précaution pour rembourser un crédit, au risque de devoir en souscrire un nouveau au moindre imprévu.
- Ignorer les mensualités minimales des autres crédits en concentrant tous les efforts sur un seul, au risque d’incidents de paiement.
En résumé
Rembourser en priorité le crédit au taux d’intérêt le plus élevé, plutôt que celui au solde le plus faible, minimise le coût total des intérêts payés sur l’ensemble de vos crédits. Vérifier les conditions de remboursement anticipé et garder une épargne de précaution minimale restent des précautions utiles avant d’appliquer cette méthode de façon systématique.
Questions fréquentes
Pourquoi rembourser en priorité le crédit au taux le plus élevé plutôt que le plus petit ?
Parce que c'est ce crédit qui coûte le plus cher en intérêts pour chaque euro emprunté restant dû. Le rembourser en priorité réduit le montant total d'intérêts payés sur l'ensemble de vos crédits.
Existe-t-il une autre méthode plus motivante que le taux le plus élevé ?
Oui, la méthode dite de la boule de neige, qui consiste à rembourser d'abord le plus petit solde pour se motiver avec des victoires rapides, même si elle coûte généralement un peu plus cher en intérêts au total.
Faut-il rembourser un crédit par anticipation ou plutôt épargner ?
Cela dépend du taux du crédit comparé au rendement de l'épargne disponible : rembourser un crédit à taux élevé est presque toujours plus avantageux que de placer l'argent sur une épargne à faible rendement.
Y a-t-il des frais en cas de remboursement anticipé d'un crédit ?
Cela dépend du type de crédit et du contrat : certains prêts immobiliers prévoient des indemnités de remboursement anticipé, tandis que d'autres crédits à la consommation permettent un remboursement sans frais selon les conditions.
